кредиты подводные камни

Чаще всего обсуждают экономические аспекты кредитования. Однако, существует еще и огромное количество юридических нюансов, которые могут превратить договор в финансовую удавку для вашей фирмы. На что же необходимо обращать внимание.

1. Оформление и мелкий шрифт

Банковский кредит сейчас продают, используя все достижения маркетинга. Поэтому договор стараются оформить максимально привлекательно, а неприятные моменты спрятать как можно глубже. Для этого используются самые разные уловки. Одно время любили мелким, почти нечитаемым шрифтом предупреждать о штрафах и тарифах. Сейчас потенциальные заемщики приходят с лупой и поэтому стали оставлять отсылки на страницу официального сайта, где находятся актуальные данные по тарифам. Именно там можно почитать о самых «приятных» комиссиях. Таким нехитрым способом банк получает возможность менять тарифы, не подписывая с вами допсоглашения.

2. Одностороннее изменение договора

Некоторые банки обожают включать в соглашение пункт о своем праве в одностороннем порядке менять его условия. С одной стороны, это совершено не законные требования и их всегда можно оспорить в суде. Но, увы, наличие его в договоре позволяет банкам поднимать процентные ставки исходя из своего понимания ситуации на рынке. Подписывать договор с этим пунктом не стоит. Собственно, его присутствие уже говорит о некоторой «нечистоплотности» банка и намекает, что лучше его избегать.

3. График погашения и досрочное закрытие

Использование графика погашения – это очень распространенная практика во всем мире и в ней нет ничего предосудительного. Однако необходимо точно прояснить вопрос, какие последуют штрафы и пени за его несоблюдение. Иногда ответственность наступает на третий день просрочки, иногда на седьмой, но бывают и случаи, когда пеня начисляется даже если платеж задержан на сутки. И размер таких штрафных санкций тоже надо уточнять заранее. Встречается и откровенно грабительский 1% в день.

При этом очень важно понимать разрешается ли договором досрочное погашение. Нельзя сказать, что запрет на это – обычная ситуация для кредитов бизнесу, чаще такой пункт можно встретить в потребительском кредитовании. Этого ограничения надо максимально избегать. Оно существенно сужает свободу маневра при управлении денежными потоками и приводит к ненужным затратам.

Обратите внимание на тот факт, что даже отсутствие запрета на досрочное погашение не всегда приводит к автоматическому закрытию долга. Особенно если речь идет не о полной сумме погашения, а только о превышении суммы, оговоренной в графике. Часто банк просто вешает разницу на кредиторскую задолженность и ваши деньги висят без дела, пока не наступит срок следующего платежа.

4. Уголовное преследование

Отечественные банки очень любят пугать уголовным преследованием. Благо в Уголовном Кодексе есть две статьи, которые можно привязать к кредитам напрямую, и еще две косвенно.

  • Ст. 327 УК РФ, про подделку документов, которая может быть использована, если заемщик предоставил заведомо «левые» документы;
  • Ст. 159 УК РФ, касается мошенничества;
  • Ст.176 УК РФ, про незаконное получение кредита, которую заводят на руководителей компании, использовавших подлог для получения ссуды;
  • Ст.177 УК РФ, в которой речь идет о злостном уклонении от погашения кредиторской задолженности.

Надо понимать, что появление этих статей в договоре никак не влияет на ситуацию. Даже если вы не смогли вернуть кредит, это не означает автоматическое наступление уголовной ответственности. УК банки просто пугают. Появления такого положения можно не бояться, как бы вам ими не грозили.

5. Переуступка долга и передача данных

Самый спорный и болезненный для всех сторон пункт. Банки сейчас предпочитают включать в договор пункт о праве передать ваш кредит третьему лицу. Почему-то чаще всего в этом отношении вспоминают коллекторов. На самом деле продать долг можно кому угодно. Именно такие операции используют рейдеры, чтобы получить формальное право начать судебный процесс с заемщиком. Малому бизнесу такое развитие событий угрожает редко, но и разборки с коллекторами не доставят удовольствия.

Зачастую вместо уступки долга появляется пункт про передачу информации тем же самым третьим лицам. Тут уже подразумеваются именно коллекторы. В идеале лучше отказываться от подписания документов с подобными положениями, так как они могут серьезно осложнить жизнь предпринимателю. Но и работники банков за них будут драться особенно упорно.

Мы рассказали про самые распространенные способы манипуляции, на которые необходимо обращать внимание. Они, к сожалению, не единственные.

Посоветовать можно одно: будьте внимательны и осторожны.

Также стоит прочитать по этому тегу

Как получить нужную информацию: игра секретарь и директор.
Просмотров 529
Несколько раз сталкивалась с секретарями или другими рядовыми сотрудниками, которые не воспринимали мои вопросы серьезно...
План развития бизнеса: Продуктивный монолог и успешный диалог с инвестором! Часть 2...
Просмотров 777
Мы продолжаем большую тему, посвященную составлению бизнес-плана. В предыдущей статье мы рассказывали о правильном описа...